网络重构中国金融版图

　　上世纪九十年代，美国安全第一网络银行的成立标志着网络金融业务的真正诞生。此后，网络金融在很多国家和地区开始兴起。在中国，网络金融借电子商务迅速壮大，近期支付宝余额增值服务“余额宝”的上线更引发广泛关注。已拥有了第三方支付、小额贷款、保险理财等业务的阿里金融俨然已将传统金融企业的各项业务功能集于一身。

　　以阿里金融为代表的网络金融依靠互联网平台、电子商务平台、移动互联网和大数据模式，通过外部金融创新，正在重构中国的金融版图。

　　网络金融呈蓬勃之势

　　2003年淘宝成立后，以每月768%的速度快速增长，到2004年2月就上升到仅次于eBay易趣，随后又迅速将eBay易趣拉下第一宝座。

　　淘宝的发展速度支付宝功不可没：“以支付宝、财付通、盛付通、快钱、汇付天下等为首的第三方支付平台以中间资金托管的交易模式，有效地在互不信任的买卖双方之间建起了可信交易模式，在为电子商务解决了支付难题的同时自身也得到了快速发展。”专家这样说。

　　数据显示，在第三方支付牌照发放两年后，2013年一季度第三方支付平台总体交易额超3万亿元人民币，第三方支付平台已经是电子商务生态圈不可或缺的重要一环。

　　第三方支付平台在取得支付权的同时，也取得了交易双方的数据，大量的数据则是网络金融的灵魂，网络金融就是数据处理技术与金融产业发展的一个完美结合点。阿里金融便是依托于淘宝网和天猫网详实的订单信息，得以掌握店家最真实的经营数据，并对此数据进行分析处理，筛选出合格的店家为其发放贷款。这种信贷审批流程和风控手段有别于传统的银行，并且足够可靠。对于银行最直接的现实意义就是，把控微型企业信贷风险的同时，还可以节省信贷员的人力成本。目前，阿里小微信贷累计为超过20万家小微企业提供贷款。

　　除了第三方支付平台和小额网络贷款外，目前网络金融还有众筹融资网站、新型电子货币以及保险及理财等其他网络金融服务平台等业态。正是基于当前互联网技术的广泛应用，使得电子商务交易的便捷性得到了极大地提高，同时也促成了当前网络金融的蓬勃发展。

　　倒逼传统金融机构

　　“现有金融体制难以支撑今后30年中国的经济发展，需要搅局者进入。”马云在6月2日上海举行的“外滩国际金融峰会”演讲时的开场白这样说。

　　事实上，以阿里金融为代表的新兴网络金融企业在传统金融业眼中就是一个不折不扣的“搅局者”。经过多年发展的网络金融产业生态链正在形成，以支付宝、Pay－pal、拉卡拉为代表的第三方及移动支付正在改变用户实现支付的入口，冲击银行的传统汇转业务；以阿里巴巴金融为代表的新型贷款模式正在改变银行赖以生存的公司贷款模式；以陆金所为代表的P2P网贷，正在绕开银行实现个人存贷款的直接匹配，成为未来互联网直接融资模式的雏形，还有成为首家获批的纯互联网财产保险公司的众安在线，新近上线的支付宝的“余额宝”理财平台，这一切都预示着网络金融的领域正在深化。

　　网络金融正在快速进入传统金融行业的各领域。除高资本、高技术支持的业务或法定执业资质限制的业务外，传统银行的其他业务都有可能被互联网抢占。而随着网络金融的不断渗透，传统银行越来越难以掌握客户的交易、支付行为和信用信息，在一些业务领域可能会出现客户流失和业务萎缩。

　　面对网络金融的种种倒逼，银行等传统金融行业正在感受到前所未有的压力与挑战，并开始注重将互联网信息技术运用于客户细分、产品、服务研发和整合。

　　当然，传统的银行业也明白，在获取和服务用户以及数据的掌握方面，互联网金融比传统金融有一定的优势，但传统银行对于风险控制的管理，对于金融的理解，对交易的理解，比互联网公司更有经验。这种优势不会短期内被取代，唯有合作才会双赢。

　　新的金融版图正在形成

　　数据显示，2013年国内四大很行对包括电子渠道建设在内的科技领域项目投入将达到250亿元。其中，工行为55亿元、建行为82.3亿元、农行约为50亿元、中行为53.5亿元。而在已过去的2012年，电子银行发展更是呈井喷之势，各家银行开拓移动金融服务、试水电子商务、推出远程柜员机、成立网络银行部等，传统的银行业正逐步向互联网银行迈进。

　　中国金融认证中心发布的《2012中国电子银行调查报告》显示，中国电子银行业务连续三年呈增长趋势，电子银行正由单纯的渠道经营向互联网技术与金融核心业务深度整合的方向发展。

　　业内专家认为，网络金融正促使传统金融业态朝着更便利、高效、低成本的方向发展。到一定阶段，没有变革的传统金融行业可能会被替代，而一些有专门功能的互联网银行可能会发展起来，互联网金融会成为一种普遍的金融业态。未来银行业将会更加重视信息化建设，深入挖掘客户信息，注重积累、整理、分析客户数据信息，在此基础上对客户进行细分，针对不同的客户群体开展精细化服务。互联网与银行业务的融合，将促使银行转变传统经营方式，减少依赖节点型的专用资本，学会运用网络化的社会资本，这正是未来银行结构转型的重点。银行只有适应互联网科技的快速发展，紧贴生活变化和用户需求，才可能摆脱单纯的支付、资金中介工具的角色，在新的市场格局中发挥重要作用。

　　目前，一些网络金融平台也表达了未来与传统金融业合作的意愿。阿里小微金融服务集团近日宣布，今年7月份阿里小微信贷平台将向银行等金融机构开放，为银行提供小微企业的信息数据，共同合作提升小微金融服务。

　　从竞争到合作，网络金融业正在快速发展，一种合作共赢的全新金融版图也逐渐形成。